Ліміти на карткові перекази: кого вони стосуються і як бути волонтерам?

З 1 жовтня 2024 року до 31 березня 2025 року Національний банк України тимчасово встановив ліміт у 150 000 грн на місяць для переказів фізичних осіб «з карти на карту». Адвокатка та юрист громадської приймальні Української Гельсінської спілки з прав людини в м. Одесі Юлія Лісова й Артем Таукач розглянули мету встановлення обмежень та на кого конкретно поширюються встановлені ліміти. Особливу увагу приділили впливу введених лімітів на волонтерську діяльність та проблемам банківського обслуговування волонтерів. 

Якою є головна мета нововведення?

За офіційною позицією Національного банку України (НБУ), запроваджений ліміт має на меті мінімізувати використання платіжної інфраструктури у протиправній діяльності, зокрема з використанням рахунків «дропів», які є поширеним механізмом функціонування тіньової економіки.

«Дропи» – це люди, які за оплату передають реквізити та дані своїх карткових рахунків у користування третім особам. Ці рахунки використовують як «транзитні» для переказу та «відмивання» незаконних коштів. Масштаби проблеми використання «дропів» оцінити складно через імітацію звичайної поведінки фізичної особи, проте загалом по системі йдеться про десятки тисяч «сплячих» та вже активних рахунків.

Аналіз НБУ свідчить, що через картки «дропів» може проходити близько 200 мільярдів гривень на рік, що призводить до втрат державного бюджету, оцінених у десятки мільярдів гривень. Тіньовий бізнес шукає для себе нові шляхи проведення грошових платежів, і це потребує швидкого реагування. Тому НБУ поставив на меті запровадження ліміту як тимчасового, антикризового рішення.

На кого поширюються визначені ліміти?

Прийнятий Національним банком України в ліміт у 150 000 грн на місяць поширюється на  перекази фізичних осіб «з картки на картку» (також відомі як P2P, C2С).  Таким чином, у разі, якщо ви переказуєте іншим фізичним особам менше 150 000 грн на місяць (рахуються транзакції з усіх ваших рахунків в одному банку), то ліміт жодним чином на вас не вплине. Так само нічого не зміниться для фізичних та юридичних осіб у випадках, коли операції проводять за реквізитами IBAN.

Якщо ж вам необхідно переказати кошти, які перевищують лімітовану суму, то у такому разі це можливо за умови, що ваші щомісячні доходи походять з підтверджених джерел (заробітна плата, виплачена відповідно до умов трудового договору, дохід від заняття підприємницькою діяльністю, інвестиційні доходи, спадщина тощо).

Який вплив лімітів на карткові перекази на волонтерську діяльність?

Враховуючи той факт, що встановлення подібних лімітів може негативно вплинути на збори, які проводять волонтери, НБУ провів декілька обговорень зі спільнотою волонтерів. За їх результатами було створено критерії приналежності до волонтерської діяльності.

Так, для представників волонтерської спільноти, які відповідають хоча б двом з таких умов, нічого не зміниться: 

1) фізична особа-користувач офіційно зареєстрована як волонтер;

2) проведення волонтерських зборів є типовою діяльністю за рахунками фізичної особи-користувача в надавачі платіжних послуг;

3) фізична особа-користувач подала листа від державного органу/військової частини/благодійного фонду щодо співпраці в межах організації збору коштів;

4) фізична особа-користувач надала інформацію щодо запланованих сум та строків збору коштів із зазначенням мети такого збору та подальшого використання зібраних коштів;

5) інформація з відкритих джерел, соціальних мереж та мережі Інтернет шляхом зіставлення з іншою наявною в надавача платіжних послуг інформацією підтверджує здійснення фізичною особою-користувачем волонтерської діяльності та мету зборів, що проводяться в межах волонтерської діяльності.

Яка реакція правозахисної спільноти щодо проблем банківського обслуговування волонтерів?

Постанова Правління НБУ №102 від 27.08.2024 року щодо внесення змін до Постанови Правління НБУ №18 від 24.02.2022 року «Про роботу банківської системи в період запровадження воєнного стану», яка набула чинності 1 жовтня 2024 року і якою було впроваджено ліміти на карткові перекази, набула великого громадського резонансу.

Експерти Української Гельсінської спілки з прав людини (УГСПЛ) та представники інших неурядових організацій наголошують, що з аналізу окремих положень Постанови вбачаються певні ризики для волонтерської діяльності:

• положеннями Постанови №102 не враховано права та інтереси фізичних осіб, які офіційно не зареєстровані як волонтери та здійснюють разовий або ситуативний збір коштів, наприклад, на допомогу своїм родичам та близьким, які знаходяться у лавах ЗСУ;

• положення Постанови №102 віддають банкам дискрецію щодо самостійного визначення та встановлення порядку застосування суттєвих критеріїв для фізичної особи, яка бажає здійснити грошовий переказ з перевищенням ліміту – чи є її діяльність волонтерською, якими доказами це підтверджується та як підтвердити джерела доходів особи. Відсутність зі сторони НБУ уніфікованого (примірного) документу чи роз’яснень щодо конкретних вимог, які мають зазначатись банками в таких внутрішніх документах, створює ситуацію, за якої різні банки виставлятимуть різні вимоги до своїх клієнтів та/або впроваджуватимуть надмірно жорсткі вимоги, щоб відповідати вимогам НБУ з проведення належного фінансового моніторингу клієнтів;

• наявність у Постанові №102 прямої вказівки банкам перевіряти інформацію про діяльність, яка носить ознаки волонтерської у відкритих джерелах, соціальних мережах та мережі Інтернет та відмовляти фізичній особі у здійснені платежу у випадку виявлення будь-якої негативної інформації є потенційно високонебезпечною. Адже банкам надана можливість самостійно приймати рішення про доброчесність діяльності свого клієнта, водночас відсутні чіткі критерії доброчесності та термін «будь-яка інформація з відкритих джерел» має занадто розмиті та широкі можливості для трактування.

Враховуючи ці ризики для волонтерської діяльності, в рамках роботи наради щодо розвитку волонтерського руху в Україні, відбулося обговорення, ініційоване УГСПЛ. За результатами обговорення з представниками УГСПЛ, представники Нацбанку погодилися з недосконалістю окремих положень Постанови та розглянули можливість напрацювання змін у разі продовження строку дії Постанови.

Де можна отримати правову допомогу у разі проблем з картковими переказами?

Якщо ви зіштовхнулися з обмеженням чи блокуванням переказів зі своєї банківської картки, які спричинили положення постанови Нацбанку №102, ви можете звернутися за правовою допомогою до громадської приймальні УГСПЛ в місті Одеса: 

• телефоном або в месенджерах viber/whatsApp/telegram:+380951794975
• електронною поштою: odesakvu@cvu.od.ua
• через сторінку в Facebook:https://www.facebook.com/CVUOdesa

Публікація підготовлена Громадською приймальнею Української Гельсінської спілки з прав людини (УГСПЛ) у м. Одесі, яка працює на базі Одеської обласної організації ВГО «Комітет виборців України». 

Ця публікація стала можливою завдяки Агентству Сполучених Штатів з міжнародного розвитку та щедрій підтримці американського народу через Проєкт «Відновлення та відповідальність через права людини (ПравоЗахист)».